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车险,你了解多少

2012-11-07 01:43 大众理财顾问 王振鹏

    通常所说的“车险”,全称应为“机动车辆保险”,是指对汽车由于自然灾害或意外事故造成的人身伤亡和财产损失负责赔偿的一种财产保险。

  随着我国居民家庭收入水平的提高及汽车价格的降低,汽车开始走入千家万户,有的家庭拥有两辆甚至更多辆汽车。汽车成为上班、出行、旅游等必不可少的工具。据统计,2011年底,全国机动车保有量2.25亿辆,其中北京的保有量突破500万辆。我国又是交通事故多发的国家,2011年发生涉及人员伤亡的交通事故210812起,共造成62387人死亡,汽车保险在交通事故理赔方面发挥了重要的作用。除交通事故造成人伤、死亡外,属于车辆保险赔偿的损失还有盗抢、火灾、水灾、玻璃破碎等。作为车主,车险相关知识是必须要掌握的学问,因为车险中涉及保护到的除汽车本身更有对车主及车上人员的保护。

  车险的起源和发展一级标题

  现代形式的保险起源于海上保险,出现于14世纪的意大利,用于分摊海上事故造成的货物损失。

  现代形式的陆上交通工具——汽车,出现于1886年,是德国人本茨发明的。当保险与汽车结合的时候,才出现了车险。虽然保险最早出现在意大利,汽车最早出现在德国,但汽车保险却诞生于英国。由于最早的汽车设施简陋、工艺粗糙、安全性能差,驾驶人员经验不足,再加上道路不标准,经常会出现事故,造成车辆本身和他人的财产和人身损失。精明的英国保险商“律意外保险有限公司”发现了这一商机,于1896年签发了第一张汽车保险单,为汽车第三者责任保险。随后的几年,保险责任逐步扩大到与其他车辆碰撞、盗抢及火灾等引起的损失。1927年,美国人率先将由汽车造成的他人的财产和人身伤害问题写入法律,实施了汽车强制保险法。日本于1956年、法国于1959年、德国于1965年均相继实施了强制汽车责任保险。我国于2006年颁布了《机动车交通事故强制保险条例》,正式施行了交强险。

  总之,车险在保险领域属于相对年轻的险种,在我国更是如此。车险在发展过程中首先出现的是第三者责任保险,然后出现车辆损失保险。汽车第三者责任保险先是自愿形式,后发展为强制形式。车辆损失保险先负责保障碰撞损失,后扩大到非碰撞损失。

  近年来,由于我国汽车市场及保险市场的发展,车险也取得了突飞猛进的发展。由1979年的只有1家保险公司——中国人民保险公司,发展到目前的人保财险、平安财险、太平洋(601099,股吧)财险、中华联合、大地财险、永安、天安等几十家可承保车险的保险公司。车险保费规模从1980年的728万元,发展到2011年的约4000亿元,车险保费占财产保险保费比重达到70%左右。在客户结构方面,由以前的企业和单位为主,发展到个人为主,车主投保主动性也不断提高。在投保方式上,由原来的到保险公司网点投保,发展到代理人投保、4S店投保,近年来又发展了电话投保、网络投保等渠道。尤其是电话投保,由于价格低廉、手续简单,已被广大车主接受,也成为各保险公司大力发展和倚重的新渠道,但对车主来讲弊端是没有专业顾问根据您的需求而设计投保险种,而是所谓的“全险”套餐制。

  车险险种及特点

  根据我国目前的车险政策,在保险实务中,汽车保险分为汽车强制保险(即交强险)和汽车商业保险两部分。

  交强险

  交强险是保险公司对被保险机动车发生的道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。根据交强险相关规定,所有上路车辆(除外军警车辆)均需投保交强险,否则不予年检,并予以2倍的罚款。

  交强险目前基本保费950元(5座以下家庭自用车),保费采用浮动办法。保险责任限额为12.2万元,其中死亡赔偿限额11万元,医疗费赔偿限额1万元,财产损失赔偿限额2000元,如果被保险人在交通事故中无责,则赔偿限额分别为1.1万元、1000元和100元。

  医疗费用包括:医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助、必要的合理的后续治疗费、整容费及营养费等。

  死亡伤残赔偿包括:丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜支出的交通费,残疾赔偿金、残疾辅助器具费、康复费、护理费、交通费、被抚养人生活费、误工费及精神损害抚慰金等。

  汽车商业保险

  商业保险非强制保险,车主可根据自己需要选择投保。商业保险分为主险和附加险,主险可单独投保,附加险需要和相应的主险一起投保。各保险公司在主险设置上差别不大,附加险上略有差异。

  商业保险包括车损险、第三者责任保险、司乘险、盗抢险、车身划痕险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等险种。

  案例

  2011年5月,一辆英菲尼迪牌轿车在北京市朝阳区建国门外路口闯红灯,撞到前方等候交通信号的菲亚特轿车。事故造成菲亚特车主及6岁女儿死亡,妻子重伤。这件事故通过媒体引起了广泛关注,相信很多人还记忆犹新。其中涉及了商业保险中的很多险种。

  由于事故时英菲尼迪车全责,所以英菲尼迪车自身损失的修理,需要车辆损失保险负责赔偿。车辆损失险的作用毋庸置疑,尤其是对新车主。新车主在买车后,第一年的保险一般都在当时的4S店投保,以享受买车的所谓“一条龙”服务,而且享受出险后的直赔服务。所谓直赔就是直接赔付的意思。保险公司会与一些有合作的修理厂或4S店签署协议,车损后将车开到这些指定修理厂或4S店维修,修好后车主不用垫款直接签字就可以提车,保险公司会把赔款直接赔付给维修厂或4S店,免去车主的麻烦。第二年投保时,多数车主会更换保险公司或投保渠道,通过多家公司的比较,获得较低的投保价格。车主选定保险公司时,一定要查明该公司是否有签约的直赔点,有多少直赔点,这些直赔点距离自己家里或单位的距离,不能仅图价格便宜。如果到非直赔点修理,车主要先垫付修理费,然后自己到保险公司领取理赔款,最后有可能得不偿失。

  英菲尼迪车上人员的医疗费。司乘险比较便宜,如果普通的5座家用轿车,司乘险每人1万元保额,保费约100元。如果投保了司乘险,朋友搭车,发生车祸,车主对搭车人是有赔偿责任的,出险就由保险公司赔付最高1万元的治疗费。

  菲亚特车上人员的医疗费用及修理费用。这涉及到了商业保险中笔者认为最重要的险种——第三者责任险。第三者责任保险是最能体现保险意义的险种,因为其他的险种多是涉及物损,而物的损失是好定量的(如本案例中的菲亚特车辆损失),如果牵涉人的伤残,就不知道具体的金额了。该案例中的菲亚特车主和妻子正值年富力强,而这场劫难让一个刚刚奔上小康的北漂家庭瞬间倒塌,丈夫和一个孩子离世,妻子重伤,后续的治疗费用更是天文数字。上要承担双方父母的赡养费,下要承担另外一个孩子的抚养费,都是不小的金额。仅凭着交强险的区区12.2万元的保额,根本是杯水车薪,所以商业第三者责任险显得非常重要。

  第三者责任险的责任限额一般有10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和1000万元等。很多车主认为保额翻倍,保费也会相应翻倍。其实不然,第三者险的保额和保费间不是严格的比例关系。如果车辆之前没有出险,投保10万元保额第三者险,保费约700元;20万元保额,保费约900元;50万元保额,保费约1200元;100万元保额,保费约1500元;保额翻倍差距也只在200~300元。

  车主还应明确第三者的定义:保险公司是第一者,车主或驾驶员是第二者,保险车辆以外的人员是第三者,因此,第三者不包括车上人员。一般商业险也把“自家人”排除在第三者之外,不赔偿车主或驾驶员因驾车对家庭成员造成的人身伤亡。

  上面的案例涉及了商业险中的车损险、司乘险、第三者责任险,但是在媒体的报道中并没有看到保险公司赔偿的文字,因为英菲尼迪车主当时是酒后驾车。

  车主切记:无论商业险投保的多么全面,保额多么充足,酒驾造成的损失保险公司均是不负责赔偿的。今年3月21日,最高法院出台一则《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释(征求意见稿)》,“酒驾、毒驾、故意造成交通事故而导致人身伤害的,保险公司应当在交强险责任范围内赔偿并向被保险人追偿。”但是,目前仅是征求意见稿,而且仅是针对交强险。

  除了上面介绍的3种商业险外,其他的车险险种还有以下几种。

  全车盗抢险三级标题 因盗窃、抢劫、抢夺而造成的车辆全车损失或需要修理的零部件及附属设备费用。如果发生全车盗抢,要由县级以上公安机关立案证明,满60天未查明下落,保险公司负责赔偿。

  玻璃单独破碎险三级标题 赔偿车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎(由于车损险只赔偿由于碰撞造成的玻璃破碎)。

  自燃损失险三级标题 负责赔偿因电气、线路、供油系统发生故障及所载货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失。

  车身划痕险三级标题 赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险金额一般0.2万~2万元。由于城市车位紧张停车时难免互相剐蹭,另外小区内可能会有不怀好意的人顺手涂鸦,需要该险种赔偿。

  不计免赔特约险三级标题 因为基本保险都增设了5%~15%的免赔率,即出险理赔时需车主自负5%~20%的金额,因此需要投保不计免赔特约险,这样出险时就由保险公司全赔。

责任编辑:王振鹏

(原标题:大众理财顾问)

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