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投保少儿险需走出三大误区

2012-11-07 01:31 北京商报 王振鹏
    保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟,各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物,如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒,“六一”节来临,为孩子提供完善的保险保障必不可少,但要避开投保误区。   完善家长保障是前提   为了表达对孩子的关爱,不少家长考虑为自己的宝宝购买一份保险,来搭建宝宝未来的健康和教育保障体系,而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是,先保家庭经济收入最高的人,一旦家庭经济支柱丧失经济能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也将受到直接影响。   因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒,投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划,才是孩子成长过程中的经济后盾。   目前,市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为夫妻做到充足保障。如中德安联最近推出的“超级随心+(家)计划”,就同时为三口之家提供保障,可为夫妻提供重疾险和定期寿险,还可具有女性健康险保障,同时,也为孩子提供意外险、健康险以及高中和大学期间提供了教育金等。   教育金勿排少儿险首位   通常情况下,家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注,总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过,专家提醒,勿将教育金排在少儿保险的首位。   对于少儿来说,由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱,意外和疾病发生几率较高,投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型产品。   “教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示,首先应该规避的是目前可能出现的风险,即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞,并附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用,然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。   不过,针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重:对于0至4岁少儿来说,发生呼吸系统疾病概率较高,保险理赔率也较高,应首先考虑疾病方面的保障;对于5至14岁青少年来说,发生意外的概率更高,应优先考虑意外险;对于15至18岁未成年来说,读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切,因此应在意外、健康保障基础上,考虑教育金的规划。   保费豁免不可忽视   保险理财师指出,在购买少儿险时,记得选择附加保费豁免功能。保费豁免,顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。   作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。   需要注意的是,上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费,多数是因投保人(如父母)因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费,同时享受保险保费豁免防止功能。   保费豁免不可或缺,但如果家庭风险来临,单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此,上述保险专家建议,制订完善的家庭保险计划是必不可少的,这才是孩子成长过程中的经济后盾。   相关链接   新型少儿险受关注   功能可转化型综合型少儿险   为孩子投保少儿险应量家庭经济条件而为,如经济条件不宽裕家庭可投保意外险和消费型健康险,条件允许的则可包括各种保障功能的理财型少儿险。目前,随着保险产品创新,综合型的理财型少儿险不断推出,可以为不同阶段少儿提供的保障各有侧重。   如阳光人寿(601628,股吧)近期推出的一款“财富双账户少儿综合保障计划”,就为少儿提供财务保障的同时,还针对少儿的健康需求特别提供了高额的重疾保障。这一类创新型少儿险在提供重疾险时,可以随着成年也可顺利实现功能转化,如上述综合保障计划,在25种重疾保障基础上,对未成年人额外提供5种少儿常见重疾,并在被保险人18周岁后自动转换为另外5种成年人重疾保障。据了解,目前市场上各具个性化的少儿险并不少,家长在为少儿投保时一定要明确投保需求,然后选择保险产品。   与慈善相联的少儿重疾险   本来商业保险与慈善属两回事,但创新型产品的推出则将二者有机结合起来。近日,民政部和中国儿童少年基金会启动了“爱心1+1”大型公益行动,将商业保险与公益相结合,这样在为自己指定的孩子提供健康保障的同时,也可以为社会孤儿提供同样的保障。   参与上述“爱心1+1”行动的投保人,只要捐赠50元善款为1名孤儿提供一份中国儿基会专属的少儿重大疾病公益保险,就能以同样价格为自己身边的1名孩子购买一份覆盖了12种儿童常发重大疾病的同款公益保险,保额高达10万元。据了解,为自己指定的孩子投保这样保费低、保障高的重疾险,是目前市场上仅有的一款,且与公益活动相联。   专家提醒   少儿保险重复投保不划算。为防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万至10万元),少儿险的身故保障不要超过10万元。   不必要为孩子购买终身寿险。保险专家说,终身寿险只有在孩子身故以后,才能获得保险赔付。因此,家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题,显然为时过早。
责任编辑:王振鹏
(原标题:北京商报)
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